Édition : Été 2024

Contribué

Dans ce scénario fictif, nous voyons comment les médecins en début de carrière peuvent propulser leurs finances avec l’aide des professionnels du domaine de Gestion financière MD et de la Banque Scotia.

Voici le Dr Jacob Stern. Ce médecin en début de carrière veut acheter sa première maison et rembourser ses dettes d’études.

Mise en situation

Le Dr Stern vient de terminer sa résidence et est entré sur le marché du travail comme médecin exerçant sa profession en société. Il a 31 ans et est marié à Andrea, qui est professeure. La couple a récemment commencé à penser à acheter leur première maison. Le Dr Stern veut en même temps rembourser le solde de son prêt étudiant, soit 150 000 $, mais il ne sait pas par où commencer.

Les questions qu’il se pose :

  • Puis-je acheter une maison avec une mise de fonds de 5 %?
  • Est-il possible de rembourser mes dettes en trois ans?

Nous avons demandé à David Smith, conseiller, Professionnels et Soins de santé, d’offrir au Dr Stern des conseils et solutions bancaires spécialisées. David connaît très bien les nouveaux médecins et a fait appel à l’expertise de Rachelle Gallant, conseillère MD* et spécialiste du début de carrière, pour élaborer une solide stratégie financière pour le Dr Stern et sa famille. Ensemble, ils ont su l’orienter sur la voie à suivre.

Du point de vue des spécialistes

Si le Dr Stern achetait une maison et remboursait ses dettes en même temps, ce n’est pas seulement sa souplesse financière qui serait hypothéquée, mais son épargne à long terme aussi.

Une approche globale pour la planification

« Avec les médecins en début de carrière, nous tenons compte de leurs priorités financières à court et long terme. Pour de nombreux nouveaux diplômés, le remboursement des dettes est la priorité; il faut donc leur expliquer qu’il existe plusieurs stratégies qui ne se limitent pas qu’à ça », indique Rachelle.

Le passage de la résidence au marché du travail est un jalon important qui comporte son lot de questions. La spécialité de David et Rachelle est justement d’aider les médecins comme le Dr Stern à savoir quoi faire aujourd’hui pour assurer sa sécurité financière future.

Le Dr Stern pensait pouvoir rembourser ses dettes et acheter une maison en même temps. David et Rachelle lui ont plutôt proposé une solution souple et personnalisée qui lui permettrait d’atteindre ces deux objectifs à long terme sans négliger son épargne pour l’avenir.

David a commencé par ouvrir un compte d’entreprise pour le Dr Stern pour séparer les opérations financières personnelles et professionnelles et ainsi faciliter la comptabilité. Auparavant, le Dr Stern traitait ses dépenses d’entreprise dans son compte personnel, ce qui compliquait la gestion de ses finances.

Ensuite, David et Rachelle ont aidé le médecin à revoir ses priorités financières étant donné qu’il était impossible de rembourser ses dettes et d’acheter une maison aussi vite qu’il le croyait. La propriété étant la priorité, Andrea et lui ont donc commencé par ça.

Le Dr Stern n’ayant pas beaucoup d’argent de côté, Rachelle a recommandé au couple d’ouvrir un CELIAPP pour épargner pour une première maison à l’abri de l’impôt, sous réserve de certaines limites. Une fois les limites de cotisation atteintes, Rachelle a proposé d’investir l’excédent dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), ce qui donnerait au couple la possibilité de profiter du régime d’accession à la propriété pour retirer des fonds de leur REER en franchise d’impôt pour acheter leur maison. Étant donné que les cotisations à ces comptes sont déductibles du revenu imposable, cette stratégie aiderait le couple à épargner pour la mise de fonds et le Dr Stern à planifier le remboursement de ses dettes et à réduire l’impôt qu’il devra payer à titre de médecin qui exerce en société.

« J’ai aussi mis le Dr Stern en contact avec un conseiller hypothécaire de la Banque Scotia qui l’a aidé à obtenir une approbation pour un prêt hypothécaire fondée sur son revenu projeté, souligne David. Avec ce programme, les résidents et les nouveaux médecins comme le Dr Stern peuvent obtenir un prêt hypothécaire au début de leur carrière. »

Même s’il reste au Dr Stern des dettes d’études à rembourser et qu’il n’a toujours pas assez d’épargne pour une mise de fonds, la Banque Scotia et Gestion financière MD ont trouvé une solution qui lui permettrait d’acheter une maison tout en se positionnant pour atteindre ses objectifs et préparer la prochaine phase de sa carrière.

Des solutions pour les médecins

La Banque Scotia et Gestion financière MD connaissent la réalité financière des médecins qui entrent sur le marché du travail. Les spécialistes Professionnels et Soins de santé de la Banque Scotia comptent des dizaines d’années d’expérience en financement de cliniques et jouent, avec les conseillers MD, un rôle central pour aider les médecins à prendre les décisions qui s’inscrivent dans leur plan financier. Découvrez en quoi nous pouvons vous aider à propulser vos finances.

Rachelle Gallant
Conseillère financière, SDC, Gestion MD limitée
Courriel : rachelle.gallent@md.ca
Téléphone : 506-227-4504

David Smith
Conseiller, Professionnels et Soins de santé, Banque Scotia
Courriel : davidj.smith@scotiabank.com
Téléphone : 709-576-7771, poste 4301